Seguros de autos en Estados Unidos

Si es la primera vez que vas a adquirir un auto o has llegado a Estados Unidos hace poco tiempo y no tienes conocimiento de los trámites y coberturas que ofrecen las empresas aseguradoras en este país, lo más probable es que te encuentres en la búsqueda de información acerca de cómo funcionan y tipos de seguros de autos en Estados Unidos. Estás en el sitio adecuado, aquí te contaremos lo más relevante sobre este tema.

Puede que el sistema de aseguranza de autos en USA sea un poco complicado de entender y todo lo que leas sea un poco exhaustivo, pero no es motivo de preocupación. Aquí te explicaremos con claridad los servicios que ofrecen las compañías especializadas en el ramo, los conceptos básicos manejados, cómo reportar un accidente e incluso cómo se realiza el cálculo de las primas de un seguro. Así que sin más que esperar, ¡empecemos!

¿Cómo funciona un seguro de auto en Estados Unidos?

El funcionamiento básico de un seguro de auto en Estados Unidos no es muy diferente al que se conoce generalmente en otros países alrededor del mundo, puesto que sirve para contribuir a la recuperación de pérdidas o gastos generados durante un accidente automovilístico o a causa de un fenómeno natural (incendio, inundación, derrumbe, granizo. ETC.).Sin embargo, es necesario aclarar que los servicios que ofrecen varían de acuerdo al contexto social de cada nación, puesto que varían de un estado a otro. Asimismo, se diferencian dependiendo al tipo de cliente o conductor asegurado.

¿Qué es una póliza de seguros?

Una póliza de seguros es un contrato entre un cliente y una empresa especializada en el área (aseguradora). Bajo este trato, el usuario debe pagar una cuota periódica y el mismo recibirá a cambio una cobertura hacia su bien asegurado para protegerse económicamente si ocurre cualquier suceso, ya sea una colisión, robo, vandalismo o alguna situación ajena a la persona contratante.

En caso de que alguna de las situaciones antes mencionadas llegara a suceder, dicha compañía está en el deber de hacerse cargo de los gastos en reparaciones, daños a terceros o gastos médicos que se hayan generado.

A la hora de efectuar la contratación de una póliza de autos en Estados Unidos, es esencial tener en consideración, además de las necesidades y condiciones personales, el presupuesto disponible, así te aseguras de que podrás pagar el importe estimado para dicha protección.

¿Es obligatorio el seguro de auto en Estados Unidos?

Sí, en Estados Unidos, para circular en cualquier vía pública es obligatorio poseer un seguro de autos vigente en todos los estados, a excepción de los Estados New Hampshire y Virginia, donde la ausencia de un contrato de este tipo te obliga a hacerte cargo financieramente de cualquier daño o lesión ocasionada en caso de accidente donde seas culpable.

En caso de no poseer un seguro de auto, puedes ser multado por parte de las autoridades o incluso tu licencia puede ser suspendida o revocada. Algunas veces también es considerada la privación de libertad como castigo.

Un detalle que debe ser recordado, es que al momento de adquirir un vehículo en un concesionario, uno de los requisitos obligatorios para poder retirarlo en poseer una póliza de seguros.

¿Qué cubre un seguro de automóvil en Estados Unidos?

Una póliza de seguro de auto debe cumplir con una serie de coberturas ante diversas clases de percances, ya sean dentro o fuera de la carretera. Pero, el nivel de protección específico está relacionado al tipo de contrato que tengas con la aseguranza. Esta se amoldará a tus necesidades y al perfil como conductor, siempre tomando en cuenta las características del vehículo.

Recuerda que los tipos de cobertura son variables y dependerá del estado donde residas. No obstante, estos son los comúnmente adquiridos:

Responsabilidad civil (Liability Insurance)

Este tipo de cobertura ha sido establecida con carácter obligatorio en 49 estados de la unión, y es considerada la cobertura mínima y la más básica que todo propietario de vehículo debe poseer. La cobertura de este seguro es variable de acuerdo a lo exigido en cada estado.

Si estás involucrado en un accidente y eres el responsable, esta póliza se hará cargo de los daños materiales y corporales del otro conductor afectado. Esto quiere decir, que no cubre los gastos médicos de lesiones personales o coche propio estropeado.

Cobertura contra todo riesgo (Comprehensive Insurance):

Este tipo de póliza también es conocida como “seguro integral” tiene un alcance mayor en comparación a otros tipos de pólizas, ya que puede hacerse cargo económicamente de los daños causados por un accidente ante acontecimientos naturales, vandalismo, robo, golpe contra un animal accidentalmente y demás, siempre y cuando no sea una colisión con otro coche.

Es importante resaltar que el seguro a todo riesgo no se hace responsable por accidente contra objetos fijos (muros, edificios, postes de luz). Tampoco cubre los gastos médicos de otras personas ajenas al vehículo asegurado ni cubre los daños al coche de terceros.

Cobertura en caso de colisión (Collision Insurance)

Como lo indica su nombre, este tipo de póliza se hace cargo de aquellos reparaciones y gastos por choques contra otros vehículos, postes, arboles, y demás objetos que puedan estar en la vía, a excepción de un animal. Todo accidente que no cubra el seguro de responsabilidad civil de otro conductor, lo cubrirá el Collision Insurance.

Esta cobertura solo se hace cargo de daños materiales a tu vehículo, en caso de estar involucrado otro auto y otras personas estén afectadas, el seguro de responsabilidad civil se encargará del mismo.

Cabe destacar que esta póliza de seguro ante colisión cubre aun cuando no conduces tu propio auto, por lo que, si manejas el carro de un amigo, un auto de alquiler (a excepción de algunos estados), un vehículo recién comprado o chocas el coche que el taller te prestó mientras reparan el tuyo, esta cobertura se hará cargo de los gastos generados.

Cobertura para conductores sin seguro

Lamentablemente, aunque sea una obligación estatal contratar una póliza de seguros, no todos lo cumplen. Es por esta razón que es recomendable estar prevenido ante cualquier hecho desafortunado.

Si estás involucrado en un accidente con otro vehículo cuyo propietario no cuenta con póliza o su seguro es insuficiente para costear reparaciones o facturas médicas (o se ha dado a la fuga), este tipo de cobertura se hará cargo de los gastos que surjan de dicha eventualidad (reparaciones, lesiones y muerte), tanto de ti como conductor como de tus pasajeros.

Este seguro es exigido por algunos estados como New Hampshire, Maryland, Rhode Island, Virginia, entre otros.

Pagos médicos/protección contra lesiones personales (PIP)

Este tipo de póliza, frecuentemente denominada “sin culpa”, es exigida en varios estados del país, uno de ellos, Massachusetts. Es la que cubre económicamente al propietario de la póliza y sus pasajeros si surge un accidente y se requieren servicios médicos de emergencia, sin importar quién sea el responsable de dicho suceso.

Aunado a ello, cubre rehabilitación de lesiones, cuidado de niños si se requiere un proceso de recuperación y gastos fúnebres. Además, protege siendo un peatón, es decir, sin estar dentro del coche.

¿Qué cosas no cubre un seguro de coche en USA?

Cuando firmas un contrato con una compañía aseguradora de coche, siempre se estipulan las condiciones de cobertura y hasta donde llegará el financiamiento si por algún motivo se presenta un suceso infortunado. Asimismo, se aclara en qué situaciones no se hará responsable de los gastos generados. Estas son algunos escenarios que, generalmente, no resguarda un seguro vehicular:

• Coche compartido: Si propietario brinda un servicio sobre el coche a cambio de una remuneración económica (viajes o transporte) y ocurre algún accidente en el trayecto, las aseguranzas no se hacen cargo de los menoscabos causados. Si trabajas en una red de transporte (TNC), como Uber y Lyft, lo ideal es añadir una cobertura para viajes compartidos.
• Deterioro premeditado o daño intencional: Si le ocasionas algún daño a tu auto intencionadamente, ya sea parcial o total, la empresa contratada para asegurarlo no se hará responsable de la reclamación, de hecho, podrías correr el riesgo de ser demandado por fraude.
• Mantenimiento habitual: El desgaste del auto es algo normal, y los costos de mantenimiento de piezas gastables no serán cargadas a la póliza de seguro del auto. Sin embargo, existen coberturas por averías mecánicas que si pueden contribuir al pago de gastos de frenos, transmisión, alternador y piezas del motor.
• Perjuicios por encima de la cobertura: Generalmente, en el contrato de tu póliza se establece un límite monetario a cubrir en daños producidos a tu auto o a factores externos. Si se sobrepasa este monto tope, la aseguradora no pagará el excedente, por lo tanto, será responsabilidad personal pagar la diferencia. Es decir, si los daños fueron de 25.000 USD y tu contrato establece un fondo de 20.000 USD, debes pagar los 5.000 USD faltantes.
• Conductores sin licencia, sancionado o que no pertenezca a la póliza: Si prestas tu vehículo a una persona con cualquiera de estas tres características y causa un accidente, el seguro no está en el deber de solventar gastos por reparaciones ni lesiones ocasionadas en este incidente.

¿Cómo se establecen las primas del seguro de un auto en USA?

Llegado el momento de efectuar la solicitud de una póliza para tu auto en una compañía especializada, se deben cumplir ciertos pasos para llegar a un acuerdo y firmar un contrato. En este proceso, la aseguradora estudia tus datos y características personales (por ejemplo, el récord de manejo) para conocer y medir cuál es el nivel de riesgo que representas, es decir, analiza las probabilidades de que tú, como conductor, puedas presentar un accidente vehicular.

Una vez que examinen tu perfil y luego de que selecciones el tipo de póliza, es posible determinar la prima final de la póliza a pagar por el cliente. Esta es alguna de la información que evalúan las aseguradoras para poder calcular la prima de un vehículo:

• Ubicación geográfica: El lugar donde vives influye en el precio total de la póliza, debido a la densidad poblacional y el flujo de vehículos que circulan por las calles de tu lugar de residencia, lo que se puede reflejar en un mayor riesgo de accidentes mientras conduces. Aunado a ello, el precio varía si dejas aparcado el coche en un garaje o en la calle.
• Historial crediticio: Si tu perfil de crédito está limpio, el precio total de tu póliza tenderá a bajar en comparación con una persona cuyos registros financieros no sean favorables.
• Edad y género: Este es un factor fundamental al momento de establecer una tarifa en una póliza de seguro, debido a que los conductores más jóvenes -menos de 25 años- suelen tener una probabilidad mayor de siniestros (principalmente por el corto periodo de experiencia). Lo que representa un mayor peligro para la aseguradora. El género también influye en estos aspectos, no obstante, gran parte de los estados tienen prohibido juzgar por el sexo del conductor.
• Registro de conducción: Si se reflejan sucesos o novedades marcadas a lo largo de los años, puede que la prima total sea reducida puesto que no eres un conductor propenso a tener incidentes en carretera. De igual forma, las multas y detenciones por parte de las autoridades también son un dato que estudian las aseguradoras. Generalmente, las compañías estudian los últimos 3 a 5 años, así que pasado este tiempo sin ninguna infracción o infortunio, mantente tranquilo/a.
• Seguros previamente contratados: Si tuviste una póliza previa en otra compañía y durante su duración presentaste muchos reclamos y novedades con tu automóvil, tu tendencia será a pagar una tarifa más alta en tu nueva póliza. También aplica estos casos si estuviste por largo tiempo con el seguro vehicular caducado y has conducido sin estar asegurado.

¿Cuál es el monto de cobertura mínima exigida en USA?

Todos los estados de la unión exigen mínimo auto insurance estatal para todos los autos y sus propietarios, empezando por la póliza de responsabilidad civil para lesiones corporales y por daños a la propiedad. Los montos fluctúan de un estado a otro, pero la media por persona es de $25.000 y $50.000 por accidente.

No obstante, esta cobertura no suele ser suficiente de llegar a suceder un siniestro en el que resulten daños graves a vehículos, personas o propiedades, por lo que se recomienda que la cantidad dispuesta por un seguro sea de entre $100.000 y $300.000 destinado a daños físicos y una cantidad similar para accidentes. Ten en consideración que, si solo dispones de la cobertura mínima de responsabilidad civil exigida por el estado, dejará tu coche expuesto a peligros.

Lo ideal es incluir una póliza de seguro a todo riesgo o una de colisión, o ambas, de ser posible, como es el caso del seguro de carro Full Cover. De esta forma estarás protegido tanto tú, como tu auto.

¿Cómo presentar un reclamo al seguro?

Si eres protagonista de una peripecia o cualquier tipo de acontecimiento no previsto con tu vehículo que amerite ser informado a la empresa prestadora de seguros, este es el procedimiento correcto a seguir para reportarlo:

1. Recuerda que, ante cualquier altercado, sea quien sea el culpable, debes comunicarte con las autoridades a través del 911. Informa a los oficiales que se acerquen a tu ubicación todo lo relacionado a tu accidente, para que puedan llevar a cabo un informe oficial y los socorristas puedan ayudar si hay heridos de manera rápida y eficiente.
2. Después de un accidente, lo mejor es mantener la calma y recopilar la mayor cantidad de información posible para agilizar el trabajo de las autoridades y las compañías de seguro, ya sean pruebas fotográficas de los daños y del lugar, número de póliza de los implicados, identificación de los vehículos involucrados (número de matrícula y descripción del coche) y de sus propietarios, e incluso información suministrada por los testigos y los datos del policía encargado del suceso.
3. Si hay dos o más vehículos involucrados en el accidente, debes hacer oficial tu reclamo a tu seguro y al del otro coche, así pues, se agilizará la reparación de daños causados en el accidente. Indiferentemente del tipo de póliza que posean ambos propietarios.
4. Usualmente las compañías aseguradoras cuentas con varios canales de comunicación para que reportes cualquier accidente o inconveniente con tu auto, bien sea vía telefónica, aplicaciones para smartphone o páginas web. Siempre ten estos datos a la mano para informar rápidamente y sin perder tiempo.
5. En situaciones como estas, las compañías aseguradoras asignan a un representante especializado en reclamaciones, el cual dará la asesoría y guía pertinente durante todo el proceso. A través de dicho funcionario, una vez la investigación y evaluación respectiva esté lista (que algunas veces puede ser más exhaustiva, como visitas al taller mecánico y exploración del historial médico del suceso), podrás gestionar el pago que te corresponde por los daños generados.
6. Concluido todo el procedimiento anterior, con respecto a lo relacionado a los pagos de facturas, las empresas suelen modificar sus métodos para ajustarlo a las leyes vigentes de la localidad. Es posible que paguen directamente a la persona asegurada para que sea la misma quien designe cada pago, o, por el contrario, al taller donde se realizó la reparación del vehículo o al centro médico. En caso de que el reclamo sea hacia el seguro de responsabilidad civil de la otra parte, el pago de los perjuicios es efectuado de manera directa a al usuario que lo exige.

Preguntas frecuentes

¿Si viajo fuera del estado donde vivo mi póliza de seguro sigue activa?

Por lo general, las pólizas de seguro cubren cualquier incidencia o menoscabo que sufras en tu vehículo fuera de tu estado de residencia, incluso si las leyes que rigen en el estado del accidente sean diferentes.

¿Cómo se paga un seguro de vehículo en USA?

De acuerdo a la aseguradora a la cual estés afiliado, existirá -o no- la posibilidad de pagar todo un año adelantado o efectuar pagos mensuales de las cuotas establecidas en el contrato, bien sea través de depósito, giro postal, cheque, transferencia electrónica o pagos programados mediante una tarjeta de crédito o débito. Con esta modalidad el cliente se ahorra tiempo en trámites y procedimientos.

¿Cuál es la importancia de tener un seguro de auto en USA?

Según las leyes de los Estados Unidos, todo propietario de un vehículo debe poseer una póliza mínima de seguro de automóvil que cubra los gastos en daños y lesiones de llegar a presentarse un siniestro, sea cual sea su origen. Esta ley es vigente para todos los estados a excepción de New Hampshire y Virginia.

Es por esta razón que un ciudadano debe tener seguro de auto en USA, además, es fundamental asegurar la salud propia, de los pasajeros y del bien material (el coche).